A reserva de emergência é o que impede um imprevisto (demissão, conserto do carro, problema de saúde) de virar dívida no cartão. Para o casal, ela tem uma vantagem: duas rendas costumam dar mais segurança que uma. Mas também tem uma armadilha: o custo de vida da casa é maior, e a reserva precisa acompanhar.
Quanto o casal precisa guardar
| Situação | Reserva sugerida |
|---|---|
| Os dois com carteira assinada em empresas diferentes | 3 meses do custo de vida |
| Um com carteira assinada, outro autônomo | 6 meses |
| Os dois autônomos ou empreendedores | 6 a 12 meses |
| A casa depende da renda de uma pessoa só | 6 a 12 meses |
| Com filhos ou dependentes | Some 1 a 3 meses à faixa acima |
"Custo de vida" é o que a casa gasta com o essencial: moradia, contas, mercado, transporte, saúde, escola e parcelas de dívida. Não entra lazer, que é o primeiro corte numa emergência. Se vocês não sabem esse valor, comece por quanto um casal gasta por mês.
Onde guardar a reserva
| Opção | Liquidez | Imposto | Observação |
|---|---|---|---|
| CDB com liquidez diária | No mesmo dia ou no seguinte | IR regressivo | Garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e instituição |
| Tesouro Selic | Até 1 dia útil | IR regressivo | Garantido pelo Tesouro Nacional |
| LCI e LCA | Após a carência | Isentas de IR para pessoa física | A carência impede o saque imediato |
| Poupança | Na hora | Isenta | Rende menos que as outras com a Selic alta |
LCI ou CDB depois do imposto mínimo?
O imposto mínimo para altas rendas (Lei 15.270/2025) vale a partir de 2026 para quem ganha mais de R$ 600 mil por ano e não cria imposto direto sobre LCI e LCA, que seguem isentas para pessoa física. Para a reserva, o ponto que mais pesa é a carência: guarde em LCI só a parte que pode ficar presa por alguns meses.
Como montar mesmo com a renda apertada
- Comecem com um primeiro degrau: um mês de custo de vida. É mais motivador que mirar seis meses de uma vez.
- Automatizem o depósito no dia em que o salário cai, antes de qualquer gasto.
- Dividam a contribuição na mesma proporção em que dividem as contas da casa.
- Destinem rendas extras (13º, restituição do IR, bônus) à reserva até ela ficar completa.
- Combinem o que é emergência: perda de renda e saúde, sim; viagem e celular novo, não.
Acompanhem a meta juntos
Reserva que ninguém olha é reserva que vira "empréstimo" para a próxima compra. No Nossa Grana, o casal cria uma meta em conjunto com o valor alvo, registra os aportes de cada um e acompanha quanto falta. Para ver as opções de onde deixar o dinheiro rendendo, veja conta conjunta que rende.
Criem a meta de reserva do casal
Metas em conjunto no plano Dupla do Nossa Grana mostram quanto cada um já guardou e quanto falta.